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保單貸款最全解讀 | 原來保險還可以貸款!不懂這些,你就虧了!

發布日期: 2019.02.11

導讀:雖然保單被做擔保,但是保險保障不會受到影響。簡單說,你進行了保單貸款,保險合同依然有效,保險公司的保障責任仍然存在。

年后沒兩天,就有不少朋友咨詢小新:我買的保險,我看保險條款時,有保單貸款這一項,是個什么東西啊?對我來說,能不能做?有意義嗎?

針對用戶的問題,小新將從以下幾個問題回答:

保單貸款是什么?

所謂保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司,按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。

這里需要說明的是:雖然保單被做擔保,但是保險保障不會受到影響。簡單說,你進行了保單貸款,保險合同依然有效,保險公司的保障責任仍然存在。

保單貸款需要什么條件?

1.保單生效6個月以上;

2.保單具有一定的商業價值;

3.保單近兩年無斷繳狀況;

4.貸款人征信狀況良好,無惡意逾期記錄;

5.貸款人具有穩定工作收入來源;

6.銀行規定其他條件。

保單貸款能貸多少?

保監會發布的《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》中,第四條就明確規定了:

保單貸款最全解讀 | 原來保險還可以貸款!不懂這些,你就虧了!

 

保險公司提供保單貸款服務的,保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。

保險貸款的金額需要根據實際產品的合同而定,不同保險公司提供的保單貸款額度不一樣。

保單貸款利率?

通常情況下,保單貸款利率與銀行半年期貸款基準利率相當,可能略有浮動。

比如:

保單貸款最全解讀 | 原來保險還可以貸款!不懂這些,你就虧了!

某重大按疾病保險的保單貸款條款

保單貸款利率與其他方式貸款利率不同,銀行通常會在基準利率基礎上將貸款利率上浮20%-30%。也就是說,保單貸款利率相比銀行貸款通常更優惠。

貸款期限是多長?

保單貸款的時間較短,一般6個月,也有公司最長可達三年,也有公司在到期后可自動進行續貸。

什么保單可以貸款?

首先聲明一點:不是所有的保單都可以進行保單貸款的!

一般來說,短期保險(比如:一年期的意外險、醫療險、重疾險等)是無法進行保單貸款的。因為這類保險一般沒有現金價值或者保單的現金價值極低。

通常來說,能進行保單單款的,一般是具有保單現金價值的長期人身保單,比如:人壽保險、分紅型保險、養老保險、年金保險以及長期重疾險等。此外,部分萬能型的兩全保險、萬能型的養老年金保險的保單也具有儲蓄功能,同樣可以用來貸款。而投連險因為價值隨著變化存在無法無法確定性,所以一般不能進行保單貸款。

所以,能不能進行保單貸款,我們看其自己的保單是否具有現金價值。除了這個方法之外,我們還可以看保險條款。

一般能進行保單貸款的保險產品,在其保險條款中,都有對應的保單貸款條款。

比如:

保單貸款最全解讀 | 原來保險還可以貸款!不懂這些,你就虧了!

某重大疾病保險的保單貸款條款

所以,總結來看,能不能保單貸款看其兩點:1.現金價值;2.保單貸款條款!

保單貸款對我們來說,實用嗎?有意義嗎?

關于這個問題,先說2點優勢:

保單貸款門檻比較低:

我們知道去銀行貸款的話,需要質押你的財富,比如:房子、車子等,還有一系列的貸款借款資料提供,比如:填寫申請資料,借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等。

但保單貸款則不需要,我們質押的是保單,尤其是在貸款期間,還部影響我們的保障效力。發生了保險事故,還能照樣拿到保險理賠金。所以這是最大的優勢。

保單貸款還可以續貸:續貸可以只付利息。

為了讓大家方便了解,舉個直觀的例子:

我有現金價值為10萬的保單,取得保單貸款8萬,年利率5%,半年后我選擇續貸,償還2000元的利息后,8萬元的貸款本金還可以繼續使用。循環操作。

雖然保單貸款很好很實用,但在實際生活中:用到保單貸款功能的,多是有大額保單的人。

動輒上百萬甚至千萬保單,保單現金價值同樣巨大,那么貸款基數自然也很大。

反觀小額保單,可能只有50萬~100萬的保額。

尤其是高性價比的互聯網保險,它們初期的保單現金價值是極低的。

比如:

保單貸款最全解讀 | 原來保險還可以貸款!不懂這些,你就虧了!

某重大疾病現金價值表

投保前幾年,即使能貸款,也是少得可憐了。所以對這類保單來說,需要到后期,保單貸款的功能才顯現價值。

在這,保單貸款還是要還錢的,不還錢的后果也是非常嚴重的。

保單貸款的內容就說到這里了,小新對進行保單貸款的朋友,提醒以下幾點:

1.保單貸款放款快,一般貸款到賬時間為1-3天。對于急用錢的小伙伴來說不需要擔心因退保失去保障,還可以免去因退保而產生的損失,所以保單貸款比較適用于需要進行短期資金周轉的人。

2.保單貸款必須由投保人或被保人申請,不允許委托辦理。另外,進行保單貸款的申請人應滿18周歲,且是合法持有保單,否則也不具備貸款效力。

3.由于把保單作為抵押物,所以不用找人作為貸款的擔保人。

4.貸款的數額一般不超過保單現金價值的一定比例,同時需要承擔一定貸款利息。

5.通常對于已經發生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款,具體情況視各保險公司條款而定。

6.貸款還款完成后,千萬不要忘了解除保單貸款手續。

最后,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系小新,小新立馬回給予解答哦。

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